Tiers ou tous risques ? La réponse tient en une phrase : ça dépend essentiellement de l’âge et de la valeur de votre véhicule, pas de vos préférences personnelles.
Pour les impatients : l’assurance au tiers est le minimum légal obligatoire et couvre uniquement les dommages causés à autrui, tandis que l’assurance tous risques protège aussi votre propre véhicule et votre personne, moyennant une cotisation plus élevée. Entre les deux existe une formule méconnue, le tiers plus (ou tiers étendu), qui ajoute des garanties ciblées sans exploser le budget. Le vrai critère de décision n’est ni la mode ni le marketing des assureurs : c’est la valeur résiduelle de votre voiture, croisée avec votre profil de conducteur et votre usage réel.
J’ai vu passer tellement de clients (et d’amis, et de voisins) payer une fortune pour du tous risques sur une voiture qui ne valait plus grand-chose au compteur Argus, que j’ai eu envie de remettre les pendules à l’heure. Suivez-moi, je vous explique tout, avec un tableau comparatif, un arbre de décision et même un exemple chiffré qui risque de vous faire réviser votre contrat dès ce soir.
Assurance auto : ce que dit la loi et ce qui est réellement obligatoire
Avant de comparer les formules, autant clarifier ce que la loi vous impose réellement, parce que je vois encore trop de confusion sur ce point dans les commentaires de bricoautos.fr.
La garantie responsabilité civile, seule assurance auto obligatoire en France
Tout véhicule terrestre à moteur circulant sur la voie publique doit être couvert, a minima, par une garantie responsabilité civile, celle qu’on appelle communément l’assurance au tiers1. Cette obligation s’applique même si votre voiture dort dans le garage sans jamais sortir : un véhicule stationné doit rester assuré tant qu’il n’est pas officiellement déclaré hors d’état de circuler.
Ce que risque un conducteur non assuré : amendes et sanctions
Rouler sans assurance est un délit, pas une simple contravention, et l’amende peut grimper jusqu’à 3 750 euros2. À cela peuvent s’ajouter suspension ou annulation du permis, immobilisation du véhicule, et surtout une facture salée si vous causez un accident sans être couvert : la note sera pour vous, intégralement.
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Assurance au tiers ou tous risques, comment choisir ?
Tout véhicule en circulation doit être assuré au minimum avec la garantie responsabilité civile, c’est-à-dire une assurance au tiers …
Assurance auto tous risques : guide complet pour la choisir et la payer moins chère.
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Assurance au tiers, tiers plus, tous risques : quelles différences de garanties
Maintenant qu’on a posé le cadre légal, entrons dans le vif du sujet : ce qui différencie réellement ces formules sur le terrain, garantie par garantie.
L’assurance au tiers : la couverture minimale légale
L’assurance au tiers se limite à la responsabilité civile : elle indemnise les victimes (piétons, autres conducteurs, biens endommagés) mais ne rembourse jamais vos propres dommages, ni ceux de votre véhicule3. Si vous êtes responsable d’un accident, votre carrosserie et votre santé restent à votre charge, sauf garanties complémentaires ajoutées à part.
La formule tiers plus (ou tiers étendu) : le juste milieu méconnu
Accrochez-vous, c’est ici que ça devient intéressant pour beaucoup d’entre vous : le tiers plus ajoute au socle obligatoire des garanties optionnelles comme le vol, l’incendie ou le bris de glace4. C’est le compromis idéal pour une voiture qui a quelques années mais mérite encore une protection ciblée contre les pépins les plus fréquents, sans payer le prix fort du TOUS RISQUES.
L’assurance tous risques : la couverture la plus complète
Là, on passe à la vitesse supérieure : cette formule couvre les dommages matériels du véhicule assuré, qu’importe le responsable, plus le vol, l’incendie, et souvent les dommages corporels du conducteur5. Vous l’aurez compris, c’est le filet de sécurité maximal, mais il a un prix, et pas des moindres.
Tableau comparatif des garanties selon la formule choisie
Pour y voir clair d’un seul coup d’œil, rien ne vaut un bon tableau, ma méthode préférée pour trancher sans se prendre la tête :
| Formule | Dommages couverts | Prix indicatif | Profil recommandé |
|---|---|---|---|
| Au tiers | Dommages causés à autrui uniquement | Le moins cher du marché | Véhicule ancien, faible usage, petit budget |
| Tiers plus (étendu) | Tiers + vol, incendie, bris de glace | Tarif intermédiaire | Véhicule de quelques années encore fonctionnel |
| Tous risques | Tiers + véhicule assuré + dommages corporels conducteur | Le plus élevé | Véhicule neuf, récent ou de valeur, crédit en cours |
Quel est l’impact financier réel d’un sinistre selon sa formule d’assurance
Un tableau, c’est bien, mais rien ne vaut un exemple concret pour comprendre l’enjeu réel derrière ces trois lettres, T.T.C, sur votre devis.
Exemple chiffré : accident responsable, avec et sans tous risques
Imaginons un conducteur responsable d’un accident où sa voiture est déclarée en perte totale. Avec une assurance au tiers, il ne touchera rien pour son propre véhicule : c’est la fourrière, la casse, et il repart à zéro pour en racheter un. Avec une assurance tous risques, l’assureur indemnise la valeur du véhicule au jour du sinistre (en général basée sur la cote Argus), ce qui peut représenter plusieurs milliers d’euros de différence. C’est exactement ce type de scénario qui justifie de garder du tous risques sur une voiture encore chère à remplacer, même si la cotisation pique un peu chaque mois.
Comment choisir sa formule d’assurance selon l’âge et la valeur de son véhicule
L’exemple chiffré précédent le montre bien : tout tourne autour de la valeur de remplacement de votre véhicule, alors regardons comment cette valeur évolue dans le temps.
Le seuil des 5 à 10 ans : quand la valeur du véhicule change la donne
Une voiture perd en général 20 à 25 % de sa valeur dès la première année, et jusqu’à 50 % au bout de quatre ans6. Passé un cap de 5 à 10 ans, la valeur résiduelle devient souvent trop faible pour justifier une cotisation tous risques : l’indemnisation en cas de sinistre total ne couvrirait de toute façon pas grand-chose.
Véhicule neuf ou récent : pourquoi le tous risques reste pertinent
À l’inverse, sur un véhicule neuf ou de moins de cinq ans, le tous risques garde tout son sens : la valeur à protéger est élevée, et un sinistre non couvert représenterait une perte financière considérable. C’est particulièrement vrai si la voiture est encore financée à crédit, où l’organisme prêteur exige souvent cette couverture.
Quelle assurance choisir selon son profil de conducteur
L’âge du véhicule n’est qu’une partie de l’équation : votre profil personnel de conducteur pèse tout autant dans la balance.
Jeune conducteur : pourquoi le tiers est souvent privilégié
Les jeunes conducteurs paient déjà des cotisations élevées à cause du manque d’expérience statistique, alors ajouter une formule tous risques sur un véhicule d’occasion modeste alourdit fortement la facture7. Beaucoup optent pour le tiers, quitte à ajouter des garanties ciblées plus tard, une fois le bonus installé.
Véhicule ancien ou de faible valeur : l’intérêt du tiers ou tiers plus
Sur une voiture qui vaut quelques centaines ou quelques milliers d’euros, payer une cotisation tous risques n’a économiquement plus aucun sens : le tiers, éventuellement enrichi en tiers plus pour le vol ou le bris de glace, offre le meilleur rapport protection-coût.
Petit rouleur ou véhicule peu utilisé : adapter sa couverture
Si votre voiture dort au garage la majorité du temps et ne sert que pour de courts trajets occasionnels, le risque statistique d’accident chute mécaniquement, ce qui rend une formule au tiers largement suffisante dans la plupart des cas.
Véhicule financé à crédit : une obligation contractuelle à connaître
Attention, ce n’est pas qu’un conseil, c’est souvent une clause écrite noir sur blanc dans votre contrat de prêt : les organismes de financement exigent fréquemment une assurance tous risques tant que le crédit court, pour se protéger eux-mêmes en cas de sinistre total.
Conducteur expérimenté avec véhicule de valeur : miser sur le tous risques
Pour un conducteur chevronné roulant dans un véhicule récent ou haut de gamme, le tous risques reste le choix le plus cohérent : le bonus accumulé compense en partie le surcoût, et la valeur à protéger justifie amplement l’investissement.
Quels facteurs font varier le prix de l’assurance auto
Une fois la formule choisie, reste une question qui taraude tout le monde : pourquoi mon voisin paie-t-il deux fois moins cher que moi pour la même formule ?
Profil, véhicule, historique : les critères qui influencent la cotisation
Accrochez votre ceinture, voici les vrais leviers qui font grimper ou baisser votre cotisation, et ils sont plus nombreux qu’on ne le pense8 :
- âge et expérience du conducteur
- type et puissance du véhicule
- lieu de résidence
- historique de sinistres
- niveau de franchise choisi
Jouer sur la franchise, par exemple, permet souvent de faire baisser sensiblement la cotisation mensuelle, à condition d’accepter de payer davantage en cas de pépin. C’est un arbitrage personnel, mais qui mérite d’être posé sur la table avant de signer.
Arbre de décision : quelle formule choisir en 4 questions
On vient de voir tous les critères qui influencent le prix, mais comment les articuler concrètement pour trancher ? J’ai construit un petit arbre de décision en quatre questions, celui que j’utilise moi-même quand un lecteur me demande conseil en commentaire. Répondez honnêtement à chaque étape, et la formule adaptée à votre situation devrait apparaître assez naturellement.
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title: Arbre de décision - Choisir sa formule d'assurance auto
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flowchart TD
A["Véhicule financé à crédit ?"] -->|Oui| B["Tous risques
souvent exigé"]
A -->|Non| C["Véhicule de moins
de 5-10 ans ou valeur élevée ?"]
C -->|Oui| D["Kilométrage annuel élevé ?"]
C -->|Non| E["Tiers ou Tiers plus"]
D -->|Oui| F["Tous risques recommandé"]
D -->|Non| G["Budget disponible confortable ?"]
G -->|Oui| F
G -->|Non| H["Tiers plus
compromis équilibré"]
classDef obligation fill:#ffd6d6,stroke:#b30000,color:black,stroke-width:2px;
classDef tiers fill:#d4f1c5,stroke:#006400,color:black,stroke-width:2px;
classDef intermediaire fill:#fff3c4,stroke:#b38f00,color:black,stroke-width:2px;
classDef tousrisques fill:#c5dbf1,stroke:#003d80,color:black,stroke-width:2px;
class A,C,D,G obligation;
class E tiers;
class H intermediaire;
class B,F tousrisques;
Comment changer de formule d’assurance auto
Votre situation a évolué depuis la souscription de votre contrat ? Rien d’insurmontable, changer de formule est plus simple qu’on ne l’imagine.
Passer du tous risques au tiers : dans quels cas et comment procéder
Ce changement se justifie typiquement lorsque votre véhicule vieillit et perd de sa valeur, ou que votre budget se resserre. La démarche consiste à contacter votre assureur, en général par écrit ou via votre espace client, pour demander un avenant au contrat modifiant la formule. Le changement prend effet à une date convenue, souvent à l’échéance annuelle, mais certains assureurs acceptent une modification en cours d’année sans frais.
Les démarches pour résilier ou modifier son contrat en cours d’année
Depuis la loi Hamon, il est possible de résilier son assurance auto à tout moment après un an de contrat, sans justification ni pénalité. Pour une simple modification de garanties (passer de tiers à tiers plus, par exemple), un courrier ou un appel suffit en général, sans passer par une résiliation complète. Gardez toujours une trace écrite de votre demande, et vérifiez la date d’effet exacte du changement pour éviter toute zone grise en cas de sinistre entre deux.
Foire aux questions sur l’assurance au tiers et tous risques
Je termine avec les questions qui reviennent le plus souvent dans ma boîte mail, histoire de balayer les derniers doutes 🚗.
Sources
- https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F2628 [1] [2]
- https://www.matmut.fr/assurance/auto/conseils/choisir-formule-assurance-auto-tiers-tous-risques [3]
- https://www.ornikar.com/assurance-auto/couverture/tiers-ou-tous-risques [4] [7] [9]
- https://www.maaf.fr/fr/assurance-auto/assurance-tous-risques [5]
- https://www.groupama.fr/assurance-auto/conseils/assurance-auto-au-tiers-ou-tous-risques/ [6]
- https://www.economie.gouv.fr/particuliers/gerer-mon-argent/emprunter-et-sassurer/assurance-auto-moto-velo-trottinette-comment-ca-marche [8]
